Администрация Дональда Трампа решила усилить контроль не только на границе, но и в банковской системе. Теперь финансовым учреждениям США рекомендуют внимательнее проверять клиентов-неграждан, их переводы за границу и даже способы открытия счетов. Особенно это касается сервисов вроде PayPal, Remitly и Revolut, которыми активно пользуются иммигранты для отправки денег родственникам.
Белый дом подает инициативу как борьбу с финансовыми преступлениями и угрозами национальной безопасности. Но на практике новые правила могут серьезно осложнить жизнь миллионам иммигрантов, включая тех, кто работает и платит налоги в США.
Новый указ Трамп подписал под громким названием «Восстановление целостности финансовой системы Америки». Документ предусматривает более жесткий подход к проверке клиентов банков и финансовых сервисов. Теперь при оценке риска банки должны учитывать и иммиграционный статус человека. В Белом доме объясняют это необходимостью перекрыть каналы отмывания денег, финансирования преступных группировок и других незаконных схем. В официальном заявлении администрации говорится, что слабый контроль в финансовой системе позволял преступным сетям использовать американские банки для перемещения нелегальных средств. Проще говоря, власти хотят, чтобы банки внимательнее смотрели не только на происхождение денег, но и на то, кто именно ими пользуется.
После указа Министерство финансов и федеральные регуляторы должны подготовить новые рекомендации для банков. Финансовым организациям предстоит выявлять клиентов с «подозрительными профилями» и обращать внимание на необычные транзакции. Особый интерес будут вызывать частые снятия наличных, переводы денег за границу, использование небольших фирм для сокрытия владельцев счетов и некоторые виды денежных платформ, через которые работодатели иногда выплачивают зарплату неофициально. Под дополнительный контроль также попадают люди, использующие ITIN — индивидуальный налоговый номер. Его получают те, у кого нет номера социального страхования, но кто обязан платить налоги в США.
Именно этот пункт особенно встревожил иммигрантские сообщества. Формально ITIN абсолютно легален. Более того, государство само выдает такие номера, чтобы люди могли платить налоги. Но теперь использование ITIN может автоматически восприниматься как фактор повышенного риска для банка.
На самом деле доступ к финансовым услугам для иммигрантов в США никогда не был простым. Многие банки и раньше крайне осторожно относились к клиентам без полноценного пакета американских документов. Особенно сложно было получить ипотеку.
По данным исследований, количество кредитов для клиентов с ITIN оставалось очень небольшим по сравнению с общим рынком недвижимости. Крупные ипотечные структуры вроде Fannie Mae и Freddie Mac также неохотно работали с такими заемщиками. Теперь ситуация может стать еще жестче.
Банкам проще перестраховаться и отказать клиенту, чем потом объясняться с регуляторами. Поэтому эксперты опасаются, что финансовые организации начнут массово усиливать проверки или вообще избегать работы с определенными категориями клиентов.
В первую очередь нововведения затронут нелегальных иммигрантов. Им может стать сложнее открыть банковский счет, оформить кредит или пользоваться переводами денег. Но последствия могут выйти далеко за пределы иммигрантских сообществ. Критики инициативы отмечают, что проблемы способны возникнуть и у обычных американцев. Например, далеко не все граждане США имеют паспорта или современные документы. Особенно это касается пожилых людей, жителей сельских районов и малообеспеченных семей.
Если банки начнут требовать больше документов и проводить дополнительные проверки, часть людей вообще может отказаться от банковских услуг. А это уже создает другую проблему: люди начинают хранить деньги наличными или пользоваться сомнительными финансовыми схемами.
История показывает, что, когда доступ к официальной банковской системе усложняется, теневая экономика только растет.
