Заветные 850 баллов сияют на экране кредитного отчёта, но все равно в банке можно получить отказ. Дело в том, что американские банки стали подозрительными до паранойи. Даже к клиентам с идеальным кредитным рейтингом. А всему виной — Inquiries.
В мире кредитной истории Inquiries — это отметка о том, что кто-то проверял вашу финансовую репутацию. Чаще всего — по вашему же согласию. Примеры Inquiries в реальной жизни: вы арендуете квартиру, лендлорд сверяет ваш SSN. Берёте машину в лизинг, дилер смотрит ваш credit score. Хотите кредитку с кешбэком и милями, банк проверяет вашу историю. Каждое из этих действий — минус один пункт доверия, пусть даже и незначительный. За два года такие запросы накапливаются в вашем кредитном отчёте.
Кредитные агентства (все те Equifax, Experian и TransUnion) делят активность по таким шкалам:
- Excellent (Идеально) — 0 запросов за 24 месяца
- Good (Хорошо) — 1–2 запроса
- Average (Средне) — 3–5.
- Below Average (Ниже среднего) — 6 и более.
Но даже 100 запросов снизят ваш кредитный балл всего на 10–15 пунктов. То есть технически вы можете иметь 830 и не переживать. Но банки все равно могут отказывать, потому что современные банковские алгоритмы — это параноидальные ИИ, которых учили: «Много Inquiries = возможный мошенник».
Один из самых частых сценариев при identity theft (кража личности) заключается в том, что преступники, заполучив чужой SSN, начинают массово подавать заявки на кредитки и кредиты во все возможные банки. Банк смотрит в вашу историю и думает: «У этого гражданина 7 заявок за последние 2 недели. Может, он просто ищет наилучшие условия… А может, это преступник из Маями с фальшивым номером. Откажем. На всякий случай».
Hard Inquiry — это когда вы действительно подаёте заявку на кредит, ипотеку, займ. Запрос фиксируется намертво и отображается в кредитной истории. Soft Inquiry — это лайтовая проверка. Например, вы получили письмо «Вам предварительно одобрена карта с бонусом в $200», перешли по ссылке, и банк мельком заглянул в ваш профиль. Такие запросы не фиксируются в отчёте и не влияют на рейтинг. Поэтому не пугайтесь Soft-запросов. Их никто не видит. А вот с Hard Inquiries будьте избирательны.
Вот что делать, чтобы ваш безупречный рейтинг не стал причиной подозрений:
- Дозируйте свои заявки. Подавайте заявки только при реальной необходимости, не «на всякий случай». Увидели заманчивую карту? Подумайте: «А точно ли она мне нужна, если у меня уже есть две с похожими условиями?».
- Не плодите Hard Inquiries. Если вы хотите сравнить предложения, используйте сайты с предварительным подбором (Pre-Qualified). Это вызывает Soft Inquiry. Кредитная история не пострадает.
- Выждите 18–24 месяца. Если у вас уже 5–6 запросов — притормозите. Через два года они сгорят, и вы снова будете вне подозрений.
- Проверьте себя на identity theft. Много подозрительных Inquiries, которые вы не делали? Запросите бесплатный кредитный отчёт на всех трёх агентствах и проверьте, не открывали ли от вашего имени кредиты в Алабаме, где вы никогда не были.
- Укрепляйте прочие факторы. Даже если Inquiries у вас выше среднего, длинная кредитная история (25+ лет), низкая задолженность (менее 10%) и отсутствие просрочек помогут сохранить рейтинг в зоне комфорта.
