Пенсионная система в США кажется сложной и запутанной. Но это только на первый взгляд. На самом деле, если знать ответы на самые главные вопросы о Social Security, то все станет предельно ясно.
Пенсия в США – это совокупность социальных выплат, собственных сбережений и инвестиций. Однако на сегодняшний день большая часть пенсионеров не имеет достаточной суммы личных средств и в большей мере полагается именно на пособие. Без Social Security порядка 4 из 10 человек в возрасте 65 лет и старше имели бы доход ниже черты бедности.
Что же нужно знать о Social Security, чтобы рассчитать размеры своего пособия и понимать, как работает система пенсионного накопления:
1. Как рассчитываются пособия по социальному обеспечению? Если коротко, то сколько вы работали, сколько зарабатывали и когда решили выйти на пенсию определит размер отчислений. Social Security смотрит на вашу трудовую биографию, выбирает 35 самых «денежных» лет и считает выплаты исходя из этого. Плюс учитывается возраст начала получения денег и небольшая поправка на инфляцию.
В США пенсию не дают по достижению определенного возраста. Нужно заработать специальные кредиты. В 2026 году один кредит дают за каждые 1890 долларов дохода. Но больше четырех кредитов в год все равно не засчитают. Чтобы иметь право на пенсионные выплаты, нужно набрать 40 кредитов. По факту это около 10 лет официальной работы.
Social Security считает средний доход именно за 35 лет с самым высоким заработком. Если вы работали меньше — недостающие годы просто заполняются нулями. Эти «пустые» годы могут заметно уменьшить будущую пенсию.
Есть еще потолок дохода. В 2026 году учитывается максимум 184 500 долларов в год. Все, что выше, в расчет не идет и налогом Social Security не облагается. После этого все ваши доходы пересчитываются с учетом инфляции. Получается показатель с длинным названием — средняя индексированная месячная зарплата. Именно от него пляшут все дальнейшие расчеты.
Полный пенсионный возраст для людей, родившихся в 1960 году и позже, — 67 лет. Можно начать получать выплаты раньше, с 62 лет, но тогда сумма будет меньше навсегда. А можно подождать до 70 лет — и получать заметно больше каждый месяц. Ранняя пенсия уменьшает выплаты примерно на 6–7% за каждый год. Зато отсрочка после полного пенсионного возраста увеличивает сумму на 8% в год. В итоге разница между началом выплат в 62 и в 70 лет может достигать 76%.
Важным показателем также является COLA — это ежегодная индексация выплат из-за инфляции. В 2026 году она составляет 2,8%. В среднем это плюс около 56 долларов в месяц. Приятно, но, скажем честно, это не тот бонус, который кардинально меняет жизнь.
2. Можете ли вы получать пособия на основании трудового стажа вашего супруга/супруги? Да, и это очень важный момент. Если у супруга (или бывшего супруга) была хорошая трудовая история, вы можете получать выплаты на ее основе. Но одновременно две пенсии не платят — выбирают ту, что выгоднее.
Вы можете получить выплату по страховому полису вашего нынешнего супруга, если:
- вы состоите в браке не менее года;
- ваш супруг(а) уже получает свои пособия;
- вам не менее 62 лет, и вы ухаживаете за ребенком младше 16 лет или инвалидом.
Размер пособия: от 32,5% до 50% от пособия вашего супруга/супруги.
Вы можете получить выплату по записи об умершем супруге, если:
- вам не менее 60 лет;
- вам не менее 50 лет, и вы имеете инвалидность;
- вы ухаживаете за ребенком умершего супруга;
- вы состояли в браке не менее девяти месяцев, за исключением случаев смерти, произошедших в результате несчастного случая или при исполнении служебных обязанностей;
- вы не вступили в повторный брак до 60 лет, или до 50 лет при наличии инвалидности. Если вы вступите в повторный брак позже, вы все равно сможете получать выплаты по пенсионному счету вашего покойного супруга.
Размер пособия: от 71,5% до 100% от пособия, выплаченного вашему покойному супругу.
Вы можете получить выплату по пособию, выписанному бывшему супругу, если:
- вы состояли в браке не менее 10 лет и не вступали в повторный брак;
- вы в разводе как минимум два года;
- вам как минимум 62 года;
- ваш бывший супруг имеет право на получение пособий, однако вы все еще можете подать заявку на основании его/ее трудового стажа, даже если он/она еще не начал(а) получать пособия.
Размер пособия: 50% от пособия вашего бывшего супруга.
Обратите внимание, что, если вы подаете заявление на основании данных об отчужденном супруге, его ежемесячные выплаты не будут уменьшены.
3. Сколько в среднем платят? Средняя пенсия Social Security в конце 2025 года — чуть больше 2000 долларов в месяц. Максимум в 2026 году — 5181 доллар. Но такие суммы доступны только тем, кто зарабатывал очень много и очень долго.
4. Хватает ли Social Security для жизни? В большинстве случаев — нет. Эта программа заменяет примерно 40% прежнего дохода. А комфортной пенсией считается уровень 70–80%. Поэтому американцам настоятельно рекомендуют копить дополнительно — через 401(k), IRA и другие инструменты. Но реальность сурова: примерно половина пенсионеров живет в основном именно на Social Security, а каждый седьмой получает от нее почти весь доход.
5. Кто оплачивает социальное обеспечение? Пенсию финансируют сами работающие — через налоги с зарплаты. Финансирование системы социального обеспечения осуществляется за счет налогов на заработную плату, которые иногда также называют налогами FICA. Работник платит 7,65%, столько же добавляет работодатель. Самозанятые платят все сами — 15,3%. Часть идет на пенсии, часть — на Medicare.
6. Правда ли, что система социального обеспечения находится на грани банкротства? Нет, но проблемы есть. Денег выплачивается больше, чем собирается. Трастовый фонд может закончиться к 2035 году. Но даже тогда выплаты не исчезнут, а просто сократятся примерно до 79%, если Конгресс ничего не изменит.
Довольно маловероятно, что Конгресс не предпримет никаких действий по спасению программы социального обеспечения. Опрос исследовательского центра Pew Research Center показал, что 74% американцев выступают против сокращения социальных выплат. Законодатели с обеих сторон прекрасно осведомлены о популярности этой программы среди избирателей.
7. Можете ли вы работать и одновременно получать пособие по социальному обеспечению? После полного пенсионного возраста — да. До него — тоже да, но есть лимиты, и часть выплат могут временно удерживать. Ваши выплаты будут уменьшены на 1 доллар за каждые 2 доллара, заработанные сверх 24 480 долларов в 2026 году. Но эти деньги не пропадают навсегда — позже их пересчитают.
8. Облагаются ли налогом пособия по социальному обеспечению? Да, если есть другой доход. Облагается не вся пенсия, а ее часть — до 85%. Это не ставка, а доля, которая попадает под налог.
9. Есть ли идеальный возраст выхода на пенсию? Универсального ответа нет. Все зависит от здоровья, денег и жизненных обстоятельств. Кто-то выигрывает, выходя раньше, кто-то — дожидаясь максимальных выплат. Это всегда личный расчет.
10. Можно ли получать социальное пособие, если вы не работали? Шанс есть — через супруга или бывшего супруга. А дети умерших работников могут получать выплаты до 18–19 лет или дольше при инвалидности. Если ребенку больше 18 лет, но у него есть инвалидность, возникшая до 22 лет, он также может иметь право на пособие по случаю потери кормильца.
11. Как подать заявление? Самый простой вариант — онлайн на сайте Social Security. Это занимает около 15 минут. Можно также обратиться лично или позвонить по телефону службы поддержки: 800-772-1213 с понедельника по пятницу с 8:00 до 19:00.
12. Можете ли вы отменить свое решение начать получать пособия? Да, но ваши возможности крайне ограничены. Если с момента начала получения пособий прошло менее года, вы можете отозвать свою заявку и вернуть все полученные пособия, включая взносы на медицинское страхование Medicare, удержанные налоги и пособия, полученные вашей семьей от вашего имени. Однако если вы достигли полного пенсионного возраста, то можете приостановить получение пособий, чтобы воспользоваться дополнительными 8% от пенсии по социальному обеспечению за каждый год, на который вы откладываете выход на пенсию сверх полного пенсионного возраста. И после достижения 70 лет получение пособий автоматически возобновится.
