Сколько требуется денег, чтобы выйти на пенсию в США

больше не зависеть от работы, иметь свободное время на путешествия, отдых, хобби или семью — звучит заманчиво. Но главный вопрос остаётся открытым: сколько нужно накопить, чтобы позволить себе такую свободу?

Однако универсального ответа не существует. Сумма зависит от множества индивидуальных факторов: образа жизни, состояния здоровья, наличия долгов, семейных обязательств, налоговой ситуации и, конечно, возраста, в котором человек решает уйти с работы.

Тем не менее, финансовые эксперты выделяют несколько важных шагов, которые помогут подойти к пенсии — особенно ранней — более подготовленным.

Считайте свои расходы (и не занижайте их).

Родригес подчёркивает: одна из самых частых ошибок — недооценка собственных расходов. Рекомендация проста: зафиксируйте свои реальные траты в течение 6–12 месяцев, а затем прибавьте к ним 20–30% — как запас на непредвиденные ситуации и рост цен.

Пример: если вы тратите $40 000 в год, то на пенсии разумнее ориентироваться на сумму $50 000–$60 000 в год.

Начинайте планировать как можно раньше.

«Предугадать будущее сложно, но подготовиться к нему — возможно», — говорит Джина Стоддард из компании Broad Financial. По её словам, если ваша цель — ранняя пенсия, начинать стоит задолго до предполагаемой даты ухода.

Что стоит учесть:

• предполагаемую продолжительность жизни;
• уровень желаемых расходов на пенсии;
• состояние здоровья; наличие долгов и кредитов;
• дополнительные источники дохода (например, аренда недвижимости);
• налоговую нагрузку.

Чем раньше вы начнёте планировать и откладывать средства, тем выше ваши шансы выйти на пенсию в комфортном для вас возрасте и формате.

Рассмотрите вариант частичной пенсии.

Если накоплений пока недостаточно, подумайте о частичном выходе на пенсию — работе на полставки или фрилансе. Это может:

• продлить срок службы ваших накоплений;
• снизить стресс;
• дать больше гибкости.

Не ориентируйтесь на «средний» уровень.

Финансовый консультант Мелисса Фокс подчёркивает, что понятие «среднего уровня накоплений» — устаревшее. У всех разный доход, образ жизни, цели и даже представления о пенсии. Кому-то достаточно уехать в домик на озере, а кто-то мечтает о кругосветном путешествии. Вместо того чтобы сравнивать себя с другими или полагаться на формулы, стоит обсудить свои цели с профессиональным консультантом. Это поможет выстроить более точный и персонализированный финансовый план.

Используйте «правило 4%».

Чтобы примерно оценить, сколько вам нужно накопить, можно использовать популярное в США «правило четырёх процентов». Оно гласит: если вы ежегодно будете снимать 4% от общего объёма ваших сбережений, то средств должно хватить примерно на 30 лет пенсии.

Пример: если у вас есть $1 000 000, то вы можете ежегодно снимать $40 000. Однако многие эксперты, в том числе Майкл Родригес из Equanimity Wealth, советуют использовать более консервативный подход — 3–3,5%, особенно с учётом роста продолжительности жизни и инфляции.

Не забывайте про здравоохранение.

Если вы планируете уйти на пенсию до 65 лет — возраста, с которого начинается доступ к программе Medicare, — важно заранее предусмотреть расходы на медицинское страхование. Эти траты могут быть ощутимыми, особенно если нет работодателя, покрывающего страховку.

Инвестируйте не только в акции.

Падения на фондовом рынке, такие как во время пандемии, напомнили о важности диверсификации. Джина Стоддард рекомендует включать в портфель:

• драгоценные металлы;
• недвижимость;
• альтернативные инвестиции через счета Roth IRA, 401(k) и другие.

Это позволит снизить зависимость от одного источника дохода и повысить устойчивость к рыночным колебаниям.

Максимизируйте выплаты по Social Security.

Social Security может стать важным источником дохода на пенсии. По словам Родригеса, лучший способ получить максимальные выплаты — подождать до 70 лет. В этом случае вы получите 124% от полной суммы, на которую имели бы право при обычном выходе на пенсию (в 67 лет).

Идеально, если новая работа будет вам по душе и не будет вызывать эмоционального или физического выгорания.

Учитывайте инфляцию.

Даже если вы сегодня чувствуете себя финансово уверенно, важно помнить, что со временем деньги теряют покупательную способность. Инфляция особенно заметна в сферах, связанных с медициной, страхованием и жильём. Эксперты советуют закладывать ежегодный рост расходов минимум на 2–3% и регулярно пересматривать бюджет.

Определите свои цели и приоритеты.

Ранний выход на пенсию — это не только вопрос денег, но и понимания, зачем вы это делаете. Хотите ли вы путешествовать? Уделить больше времени семье? Или просто избавиться от стресса, связанного с работой?

«Деньги — это топливо, но маршрут выбираете вы», — говорит Мелисса Фокс.

Возможно, не обязательно стремиться к «раннему» выходу на пенсию любой ценой. Главное — чтобы выбранный вами путь был осознанным, реалистичным и соответствовал вашим жизненным ценностям.