По данным федерального регулятора Office of the Comptroller of the Currency (OCC), за последние 13 лет страна потеряла рекордные 14 тысяч банковских офисов. В 2012 году американцев обслуживало более 83 тысяч отделений, а сейчас их осталось всего 69 тысяч. Впервые в истории каждый четвертый житель США живет в районе, где ближайшее отделение банка недоступно в шаговой доступности.
Причины такого обвала вполне очевидны и связаны с новыми привычками и технологиями. Эксперты выделяют три главных тренда, которые меняют банковский бизнес в стране.
Первый тренд — цифровизация и молодежь. Зумеры, то есть американцы до 28 лет, почти не пользуются физическими отделениями. Им проще открыть приложение на смартфоне и за пару кликов оплатить счета, перевести деньги или взять кредит. Для них поход в банк — что-то из разряда ретро, вроде звонка по домашнему телефону. С 2020 года в США появилось больше 170 полностью цифровых банков, у которых вообще нет филиалов. Но это не мешает им конкурировать с классическими банками — услуги те же, только удобнее и дешевле.
Второй тренд — закат кредитных карт. В США стремительно набирают популярность сервисы Buy Now, Pay Later (BNPL), или «Купи сейчас — заплати потом». Это простой и прозрачный способ покупки: пользователь разбивает платеж на части и во многих случаях не переплачивает ни цента. Для сравнения: кредитные карты часто навешивают высокие проценты и комиссии. Поэтому неудивительно, что BNPL постепенно вытесняет пластиковые «коробочки с долгами».
Третий тренд — бегство денег из сберегательных счетов. Раньше saving accounts считались надежным местом, где можно было хранить сбережения. Но времена изменились: при высокой инфляции и слабых процентных ставках держать деньги там стало невыгодно. Американцы массово выводят средства и несут их в инвестиционные приложения, где можно покупать акции, облигации или даже криптовалюту. И для этого тоже не нужен банк на углу улицы — достаточно смартфона.
Все эти факторы ведут к тому, что роль классических банков в США резко снижается. Аналитики считают, что к 2030 году в стране останется не более 40 тысяч отделений, а к 2035-му — меньше 10 тысяч.
И это при том, что многие американские банки — настоящие ветераны, работающие больше 150 лет. Но будущее даже у самых известных брендов вроде Wells Fargo, Bank of America или Citibank остается туманным. Скептики не исключают, что через 10–15 лет некоторые из них просто исчезнут или превратятся в цифровые сервисы без вывесок и офисов.
В итоге привычная картинка, где пожилые клиенты стоят в очереди к кассиру, уходит в прошлое. На ее место приходит другая реальность: телефон в кармане заменяет банк, пластиковая карта — бесполезный сувенир, а инвестиции — это не для Уолл-стрит, а для любого обладателя соцномера и приложения на смартфоне.
Штаты постепенно превращаются в страну без банковских отделений. И, похоже, те, кто привык платить бумажными чеками и разговаривать с операторами в окошке, скоро останутся в меньшинстве.
