Американская система пенсионных начислений сегодня переживает не лучшие времена. По данным попечительского совета, уже с 2033 года программа Social Security сможет выплачивать всего 77% от обещанных пенсий. И дело не в чьей-то жадности, просто страна стареет, работающих становится меньше, а разрыв в доходах растет.
GO Banking Rates пишет об этом прямым текстом: рассчитывать только на государство — рискованная стратегия. Но есть и хорошая новость — у будущих пенсионеров имеются запасные варианты.
Пенсионные планы от работодателя
Если компания предлагает 401(k), 403(b), 457 или Thrift Savings Plan — это почти подарок судьбы. Максимальный взнос в 2025 году — $23 500, а если вам уже есть 50, можно докинуть еще $7 500. Для людей от 60 до 63 лет потолок еще выше — до $11 250 сверху.
Самое приятное заключается в том, что работодатель тоже может вкладываться в ваш план. Если есть вариант Roth, стоит подумать: налог платится сразу, зато выводить потом можно без сюрпризов.
Личные IRA-счета
Если работодатель не предлагает пенсионный план, не все потеряно. Можно открыть традиционный или Roth IRA. Лимит взносов — $7 000 в год, плюс еще $1 000, если вам больше 50. Это не такая мощная машина, как корпоративные планы, но зато полностью под вашим контролем. Для тех, кто привык рассчитывать только на себя, это вполне достойная база.
Программы для самозанятых и малого бизнеса
Работаете на себя? Отлично — для таких людей есть отдельные пенсионные схемы. Самозанятые могут откладывать существенно больше, чем обычные работники. У IRS есть подробные инструкции, какие именно планы подойдут маленьким бизнесам и фрилансерам — от вариантов с минимальными взносами до действительно серьезных накоплений. В итоге можно построить себе пенсионную «подушку», не завися от прихотей рынка труда.
Инвестирование ради дохода
Классика жанра — арендная недвижимость или ценные бумаги, которые приносят регулярные выплаты: облигации, дивидендные акции, ETF. Главное — начать заранее. Дивиденды можно реинвестировать, и в долгую это превращается в стабильный денежный поток, который не зависит от того, что там творится в Social Security.
Программа Social Security изначально не задумывалась как источник ста процентов дохода. Это скорее «базовый уровень», а все остальное человек должен добавлять сам. Поэтому продуманная альтернатива — не роскошь и не опция для самых финансово грамотных. Это способ обеспечить себе нормальную, спокойную и предсказуемую жизнь на пенсии. И чем раньше начать, тем меньше потом придется экономить каждый цент.
