На рынке кредитных рейтингов США назревает революция. Компания Fair Isaac Corp, известная каждому американцу по легендарному FICO Score, решила больше не полагаться на данные трех гигантов — Experian, Equifax и TransUnion. Вместо этого она запускает собственное программное обеспечение и уникальные алгоритмы, которые будут самостоятельно рассчитывать кредитоспособность клиентов.
Для непосвященных — FICO Score это тот самый «волшебный номер», от которого зависит, дадут ли вам ипотеку, кредит на машину или хотя бы новую кредитку. Чем выше балл, тем надежнее вы для банка. Долгие годы этот рейтинг строился на основе данных трех кредитных бюро, которые считались монополистами в своей сфере. Но теперь ситуация меняется: Fair Isaac Corp решила, что может обойтись без их помощи. Эксперты называют этот шаг беспрецедентным.
Еще пару лет назад идея «FICO без Experian и компании» казалась фантастикой — как кофе без кофеина или TikTok без танцев. Кредитная система США десятилетиями работала по одной и той же схеме, где «большая тройка» держала монополию на сбор и анализ данных. Теперь же Fair Isaac Corp делает то, что раньше казалось невозможным — создает автономную систему оценки, способную работать на собственных данных и новых цифровых источниках. Компания уже активно заключает долгосрочные контракты с крупнейшими банками и инвестиционными фондами.
По данным американских СМИ, некоторые кредиторы уже начали тестировать новую систему. А пользователи банковских приложений заметили, что привычные отчеты от Experian, Equifax и TransUnion исчезают — вместо них теперь показывается только рейтинг FICO Score. И это только начало.
Уже осенью этого года именно рейтинг от Fair Isaac Corp будет использоваться чаще всего при выдаче ипотек. То есть если раньше банки сверялись с несколькими источниками, то теперь они все чаще будут смотреть только на данные FICO.
FICO собирается анализировать не только классические данные — вроде кредитных карт, ипотек и автокредитов, — но и новые формы заимствований, например, покупки по схеме Buy Now Pay Later (BNPL). Этот формат «купи сейчас — заплати потом» стремительно набирает популярность и уже конкурирует с традиционными кредитками. Если раньше подобные платежи почти не влияли на кредитный рейтинг, то теперь они будут учтены в новой системе. Эксперты считают, что благодаря этому FICO Score станет самым точным и современным показателем кредитоспособности. Ведь в него начнут включаться данные, отражающие реальные финансовые привычки людей: как часто они пользуются рассрочкой, вовремя ли гасят платежи, как тратят деньги онлайн.
Для потребителей это может быть как благом, так и испытанием. С одной стороны, FICO обещает более справедливую оценку — особенно для тех, кто редко пользуется классическими кредитами. С другой — новая прозрачность может сыграть злую шутку с теми, кто привык «играть» со своими кредитными показателями, открывая и закрывая карты ради баллов. В любом случае, шаг Fair Isaac Corp — это начало новой эпохи в мире кредитных рейтингов.
«Большая тройка» теряет монополию, а рынок, застывший десятилетиями в одних и тех же рамках, наконец-то шевелится. И, похоже, теперь банки будут смотреть не только на то, как много у вас кредитов, но и на то, насколько умно вы ими пользуетесь. Если прогнозы сбудутся, уже к следующему году FICO окончательно утвердится как независимый и самый точный кредитный показатель в США. А Experian, Equifax и TransUnion, возможно, скоро останутся в истории — как символы старой эры финансовых рейтингов.
