Медицинское страхование всегда было ахиллесовой пятой страны возможностей, так как из-за высокой стоимости полиса возможностей нормально лечиться у большинства американцев как раз таки и не было. Более того, цены продолжают расти.
Согласно свежему ежегодному исследованию KFF, стоимость семейного медицинского страхования, которое оформляется через работодателя, в 2025 году выросла уже третий год подряд и почти добралась до отметки в 27 тысяч долларов в год.
За последний год семейные страховые взносы выросли на 6%, или на 1408 долларов. И это более чем в два раза быстрее, чем инфляция. Для сравнения: в предыдущие два года рост составлял около 7% ежегодно. То есть, это уже не скачок, а стабильная тенденция. Страховка дорожает как часы — каждый год и без опозданий. В среднем работники платят из своего кармана около 6850 долларов в год за семейную страховку. Остальное берет на себя работодатель. Звучит вроде бы неплохо, пока не вспомнишь, что «остальное» — это еще примерно 20 тысяч долларов, которые бизнес каким-то образом тоже закладывает в расходы. А значит, косвенно все равно платит сотрудник — просто в другой форме.
Исследование KFF основано на опросе более 1800 малых и крупных работодателей по всей стране и дает довольно точную картину того, что происходит с медицинским страхованием. А происходит вот что: почти половина населения США — около 154 миллионов человек моложе 65 лет — получают медицинскую страховку именно через работу. И рост стоимости этой страховки автоматически бьет по огромному числу семей. Почему все так дорожает?
Главная причина — рост общих расходов на здравоохранение. Работодатели все чаще указывают на цены на лекарства как на ключевой фактор, который тянет страховые взносы вверх. Особенно это касается рецептурных препаратов. Среди компаний с численностью более 200 сотрудников более трети прямо заявили, что именно лекарства «значительно» повлияли на рост стоимости страховки.
Отдельная головная боль — препараты на основе GLP-1, которые используются для снижения веса. Речь идет о популярных лекарствах вроде Wegovy и Zepbound. Среди крупнейших компаний с численностью персонала от 5000 человек 43% уже покрывают такие препараты в рамках своих основных страховых планов. Хотя еще в 2024 году таких компаний было на 28% меньше. То есть, тренд очевиден — препараты популярны, но стоят дорого, а платить в итоге приходится всем.
Президент и генеральный директор KFF Дрю Альтман прямо говорит, что это звучит как тихий тревожный сигнал. С учетом GLP-1, роста цен на услуги больниц, тарифов и других факторов, страховые взносы работодателей, скорее всего, снова резко вырастут в следующем году. И это уже не прогноз «если что-то пойдет не так», а ожидание «когда именно».
Но страховые взносы — это только часть истории. Есть еще deductible — сумма, которую человек должен заплатить из своего кармана, прежде чем страховка вообще начнет что-то покрывать. Сейчас средний deductible для индивидуального плана почти 1900 долларов. Год назад он был 1773 доллара. Разница вроде не космическая, но тенденция понятна.
Особенно тяжело работникам малых компаний. В среднем их deductible почти на 1000 долларов выше, чем у сотрудников крупных корпораций. Более половины застрахованных работников малого бизнеса теперь имеют deductible не менее 2000 долларов, а более трети — не менее 3000 долларов. То есть, страховка есть, но сначала заплати сам.
В KFF ожидают, что deductible и другие формы совместной оплаты будут расти и дальше. Причина проста: у работодателей почти не осталось инструментов, чтобы сдерживать рост расходов. Поэтому компании снова и снова перекладывают часть нагрузки на сотрудников. Как отметил Дрю Альтман, эта стратегия не нравится никому, но используется в крайнем случае, когда других вариантов просто нет.
В итоге американская медицинская страховка все больше превращается в сложную и дорогую систему компромиссов. Работодатель платит больше, работник платит больше, а чувство финансовой безопасности почему-то не растет. И пока расходы на медицину продолжают увеличиваться, семейный бюджет в США будет чувствовать это на себе — независимо от того, болеете вы или пока держитесь.
