Согласно данным компании FICO, которая изучает отчёты TransUnion, Equifax и Experian, количество просрочек по студенческим кредитам впервые превысило 2,7 миллиона случаев в месяц. Это не просто статистика, это финансовое землетрясение, которое сбило средний кредитный рейтинг американцев до исторического минимума — 715 баллов.
Это тревожный показатель, так как сегодня даже один пропущенный платёж за обучение может сыграть с должником злую шутку.
«Просрочки по student loans появляются в официальной отчётности с большой задержкой, — говорит Томми Ли, аналитик FICO. — Более того, на протяжении пяти лет после начала пандемии COVID-19 данный фактор вообще не использовался при расчёте credit score».
То есть, можно сказать, студенты и выпускники жили в кредитной матрице, где их просрочки временно были невидимы. Теперь реальность настигла их с холодной жестокостью.
После одной, даже самой незначительной просрочки, банк может сократить лимит по вашей кредитной карте. Или же вас может настигнуть сюрприз в виде увеличения процентной ставки (APR) до фантастических размеров в 38%-40% годовых. Оформление ипотеки или автокредита становится задачей невыполнимого уровня.
Причём технически, студенческая просрочка приравнивается к просрочке по кредитной карте. То есть, учились вы на филолога, инженера или киберпанка — это неважно, пропустили платёж, готовьтесь к кредитным санкциям.
Любители исторических драм могут вспомнить, что при президенте Дональде Трампе были свёрнуты все федеральные программы по прощению студенческих долгов и модернизации расчёта кредитного рейтинга. Вернули старую, классическую систему, где любой финансовый грех высвечивается как на операционном столе. И только сверхбогатые американцы имеют доступ к практически бесплатным кредитам. А вот средний класс и бедняки получают кредиты под такие проценты, что у них быстрее вырастет второе высшее образование, чем они выплатят проценты.
На данный момент 40 миллионов жителей США имеют долги по студенческим кредитам. Из них минимум 22 миллиона хотя бы раз «забывали» заплатить вовремя. Это почти каждый второй должник. Для сравнения, это как если бы вся Польша вдруг стала должна банкам деньги за учёбу и время от времени игнорировала счета.
Чем беднее заемщик, тем выше его процентные ставки и тем больше доходы банков, инвестиционных фондов и богатых людей, владеющих их акциями. Деньги делают деньги — но только не у тех, кто берёт их в долг. Пока миллионы американцев с тревогой обновляют свои банковские приложения, надеясь увидеть там хоть какое-то чудо, биржевые магнаты потирают руки и собирают дивиденды.
