Сразу несколько крупнейших банков США сигнализируют о серьезных изменениях в кредитной политике — на этот раз в фокусе внимания оказались пенсионеры, живущие на выплаты из системы Social Security. Причина — резкий рост задолженности и просрочек в этой категории клиентов.
Финансовые учреждения всерьез обсуждают корректировку условий выдачи кредитных карт для пожилых американцев, чьи долги растут как снежный ком.
Проблема, как это часто бывает, зародилась не сегодня. Ее корни уходят в 2022 год, когда высокая инфляция буквально «съела» фиксированные пенсионные доходы. Люди, полагавшиеся исключительно на ежемесячные выплаты от Social Security, столкнулись с резким подорожанием продуктов, услуг и аренды.
Чтобы хоть как-то свести концы с концами, многие стали активно оформлять кредитные карты с привлекательными условиями — в частности, с нулевыми ставками на 12–18 месяцев. Казалось бы, логичное решение.
Однако по завершении льготного периода пожилые держатели карт столкнулись с суровой реальностью: в 2023–2024 годах средняя процентная ставка (APR) по кредиткам превысила 20%, и ежемесячные платежи выросли до пугающих размеров. К 2025 году миллионы пенсионеров оказались в долговой ловушке — они не в состоянии выплачивать даже минимальные ежемесячные платежи (minimum payments), что ведет к лавинообразному нарастанию долга.
Банки бьют тревогу: пожилые заемщики становятся самой неблагонадежной категорией. Их общий долг (total debt) растет, а уровень просрочек (delinquency rate) — стабильно увеличивается.
По прогнозам аналитиков, если тренд сохранится, к 2030 году значительная часть американцев старше 65 лет окажется не в состоянии оплачивать даже минимальные обязательства по кредитам. Особенно остро ситуация стоит в отношении «пластикового» долга.
Несмотря на то, что ипотека (mortgage) остается на первом месте по объему задолженности среди пенсионеров, а за ней следуют студенческие кредиты (student loans) и автокредиты (auto loans), именно долги по кредитным картам сегодня растут быстрее всего среди лиц в возрасте 65+. В 2020-х годах это стало главной болевой точкой в кредитной картине пожилой Америки.
Ситуация выходит за рамки частной банковской сферы. В Белом доме и Конгрессе обсуждается возможность создания национальной программы помощи должникам пенсионного возраста (debt relief program). Ее цель — предотвратить масштабный кризис личных финансов среди пожилого населения, в том числе за счет частичного списания долгов, регуляции процентных ставок и субсидирования обязательных платежей.
Ирония ситуации в том, что пенсионеры, несмотря на финансовые трудности, по-прежнему имеют высочайший кредитный рейтинг (credit score) среди всех возрастных групп. У представителей так называемого «молчаливого поколения» (Silent Generation, 78+ лет) он достигает в среднем 760 баллов. Причина — не столько надежность, сколько длина кредитной истории (credit history length): пожилые американцы просто успели набрать «возраста» в системе.
Однако банки больше не готовы доверять только цифрам. В эпоху нестабильности кредитный рейтинг перестает быть универсальным индикатором платежеспособности — особенно если за ним скрывается фиксированный доцент на фоне постоянно растущих расходов.
Уже в ближайшие месяцы пенсионеры могут столкнуться с ужесточением правил выдачи кредитных карт, новыми проверками и ограничениями. Некоторые банки рассматривают варианты автоматического лимитирования кредитов для клиентов старше 65 лет, а также внедрение индивидуального финансового консультирования при оформлении карт. Все это напоминает важную истину: даже высокая кредитная оценка не гарантирует финансовую устойчивость, если расходы опережают доходы.
