Оказывается, многие американцы не знают, когда им стоит начинать получать пенсию, сколько будут составлять ежемесячные выплаты, как влияет трудовой стаж и возраст супруга на размер их пенсии. Опрос 2025 года показал, что более половины людей не знают, когда лучше начинать отчислять выплаты, а примерно столько же не уверены, во сколько лет они достигнут полного пенсионного возраста.
На самом деле разобраться в тонкостях соцобеспечения проще, если понять несколько ключевых правил:
Полный пенсионный возраст влияет на размер выплат.
Полный пенсионный возраст (Full Retirement Age, FRA) — это возраст, когда вы получаете полную сумму пенсии. Если начать раньше, то выплаты уменьшатся примерно на 30%. Если отложить до 70 лет, то выплаты увеличатся примерно на 8% за каждый год. Для большинства людей FRA сегодня составляет от 66 до 67 лет.
Выплаты заменяют только часть дохода.
Многие думают, что пенсия по системе социального обеспечения сможет полностью поддерживать их прокормить на старости лет. На деле она рассчитана лишь на «поддержание штанов. Это замена части дохода, который человек получал до выхода на пенсию. В зависимости от уровня заработка доля может составлять от 28% до 79% прежнего дохода.
Конечно, есть пенсионеры, которые живут почти полностью на эти выплаты, но рассчитывать на 100% дохода с соцобеспечения не стоит.
Учитываются 35 самых высоких лет дохода.
Размер вашей ежемесячной выплаты зависит от 35 лет с наибольшим доходом. Если трудового стажа меньше 35 лет, недостающие годы засчитываются как нули, что снижает размер пенсии. Поэтому важно работать хотя бы 35 лет, а лучше иметь в расчете годы с высоким заработком. Полезно раз в год проверять историю доходов в системе социального обеспечения, чтобы убедиться, что все доходы учтены правильно. Для этого войдите в свою онлайн-учетную запись в системе социального обеспечения или зарегистрируйтесь в ней.
Пенсия может облагаться налогом.
Не все знают, но примерно 40% получателей соцобеспечения платят федеральный налог с этих выплат. В некоторых случаях облагается до 85% выплат. Кроме того, в некоторых штатах соцвыплаты тоже облагаются налогом. Это стоит учитывать при планировании бюджета на пенсии.
Получать выплаты можно уже с 62 лет.
Ранний выход на пенсию возможен с 62 лет (для получения пенсии по потере кормильца — с 60 лет). Но выплаты будут меньше и останутся такими на всю жизнь. Это значит, что досрочный старт уменьшает ежемесячную сумму, хотя общая сумма за всю жизнь при средней продолжительности жизни обычно не сильно меняется.
Трудовой стаж супруга имеет значение.
Даже если вы мало работали или занимались домашним хозяйством, можно получать часть пенсии супруга — до половины его ежемесячной выплаты. Для бывших супругов обычно требуется, чтобы брак длился не менее 10 лет, и чтобы вы не вступили в новый брак.
Время начала выплат обычно не меняет общую сумму за всю жизнь.
Если вы берете выплаты раньше, то сумма будет меньше, если позже — больше. Но при средней ожидаемой продолжительности жизни общая сумма остается примерно одинаковой. Такой принцип называется актуарная нейтральность. Главное — более поздний старт позволяет получать больше каждый месяц и улучшить качество жизни в старости.
Выплаты по потере кормильца и повторный брак.
Если умер супруг, можно получать до 100% его пенсии. Обычно обращаться можно с 60 лет, но, если сделать это раньше полного пенсионного возраста, сумма уменьшается. Повторный брак может повлиять на эти выплаты: если новый брак заключен до 60 лет (или до 50 лет при инвалидности), выплаты по умершему супругу теряются. Если после — право сохраняется. А начиная с 62 лет можно получать выплаты на основании трудовой истории нового супруга, если они выше.
Вероятнее всего, на пенсии вы будете в значительной степени полагаться на выплаты по социальному обеспечению, поэтому лучше прояснить все недоразумения заранее.
