Американская мечта может и заканчивается на собственном крыльце с качелями и еженедельным барбекю, но вот дожить до этой мечты без финансовых тревог — задача не из легких.
Несмотря на популярные советы «начинай копить с первой зарплаты» и «используй силу сложного процента», большинство американцев подходят к пенсии с куда более скромными накоплениями, чем хотелось бы верить.
Итак, средний размер пенсионных сбережений в США составляет $333 940. Звучит солидно? Возможно. Но это среднее значение — не более чем статистический фокус: в расчетах учитываются как многомиллионные активы топ-менеджеров, так и пустые счета медсестер и учителей. А вот медианное значение, которое делит выборку пополам и показывает более реалистичную картину, — всего $87 000. Именно столько (или меньше) отложено у половины американцев.
- до 35 лет: среднее: $49 130, медианное: $18 880. Молодежь не спешит откладывать — студенческие долги, аренда, маленькие зарплаты и высокая инфляция делают свое дело;
- 35–44 года: среднее: $141 520, медианное: $45 000. Самый затратный этап жизни: ипотека, дети, кредиты. Откладывать на пенсию сложно, но важно;
- 45–54 года: среднее: $313 220; медианное: $115 000. Начинается «пенсионная паника». Те, кто не начал раньше, теперь спешно наверстывают упущенное;
- 55–64 года: среднее: $537 560;
- медианное: $185 000. Предпенсионный возраст — момент истины. Многим не хватает и половины от рекомендуемой суммы;
- 65–74 года: среднее: $609 230; медианное: $200 000. Люди уже на пенсии или близки к ней. Расходы растут, сбережения начинают уменьшаться;
- 75+ лет: среднее: $462 410; медианное: $130 000. Деньги уходят быстрее, чем приходят. И это при том, что медицинские расходы с возрастом только растут.
Иногда кажется, что в США пенсионеры едут на трейлерах по стране, попивают смузи и беззаботно играют в гольф. И да, такие есть — но всего 5% домохозяйств с пенсионными счетами имеют более $1 млн. А более $500 000 — у 9,3%. Для большинства же реальность куда скромнее.
На уровень сбережений влияет множество факторов: доход и расходы, карьерные перерывы (особенно у женщин), здоровье и продолжительность жизни, доступ к пенсионным программам и прочее. Показательна расовая и этническая разбивка: пенсионные счета есть у 61,8% белых неиспано-американцев, у 34,8% афроамериканцев и только у 27,5% латиноамериканцев. Это говорит о глубоком системном неравенстве, которое влияет даже на то, кто может позволить себе старость без страха за завтра.
По данным AARP, 33% уверены, что у них не хватит денег на пенсию, еще 31% сомневаются — хватит ли вообще. То есть двое из трех американцев входят в зону финансовой тревожности. Даже те, кто откладывает, не всегда уверены, что делают это правильно.
Эксперты советуют:
- Откладывать 10–15% дохода, если позволяют финансы.
- Использовать налоговые инструменты: 401(k), Roth IRA, традиционный IRA.
- Начинать как можно раньше — время и проценты творят чудеса.
- Не снимать деньги досрочно и не паникуйте при падении фондового рынка.
- Консультироваться с финансовыми советниками — не бойтесь задавать «глупые» вопросы. Глупо — не спрашивать вовсе.
Несмотря на образ успешного американского пенсионера, реальность у большинства — куда менее гламурная. Сбережения скромные, неуверенность растет, а мечта о пенсии на Гавайях отодвигается на неопределенный срок. Если и есть универсальный совет — он прост: копите раньше, копите регулярно и будьте реалистами. Пенсия — это не только о возрасте, это про выбор, который вы делаете сегодня. Хорошая пенсия не случается случайно — она строится годами. Или, как говорят сами американцы: «You can’t retire on hope alone».
