Наказание за просрочку кредитного платежа: какие штрафы грозят неплательщикам

Просрочки по кредитам – это частая проблема для многих американцев, особенно в условиях высоких процентных ставок и растущих расходов на жизнь.

По состоянию на 2022 год, совокупный долг населения по кредитным картам в США превышает $1,14 триллиона, и значительная часть этой суммы приходится на просроченные долги, которые сопровождаются внушительными штрафами.

Вопрос о размере и справедливости штрафных санкций за просрочку платежей долгое время оставался спорным, пока в 2021 году администрация президента Джо Байдена не взялась за борьбу с так называемыми «мусорными сборами» (junk fees), куда входят и штрафы за задержку выплат по кредитным картам.

В 2021 году Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB) ограничило размер штрафа за просрочку платежа по кредитной карте фиксированной суммой в $8.

Это ограничение вызвало негативную реакцию крупнейших банков, так как до введения этого правила штрафы достигали до $35. Крупнейшие финансовые учреждения США подали в суд на это новое регулирование, и последующая судебная тяжба продолжалась почти три года.

В 2023 году федеральный суд штата Техас принял решение, которое сильно изменило ситуацию. Он признал CFPB негосударственным и неконституционным ведомством, что привело к отмене лимита в $8 на штрафы за просрочку.

В итоге банки получили возможность снова взимать до $35 за каждую просрочку по кредитным картам. Это решение стало значительным шагом назад для защиты потребителей, особенно тех, кто испытывает финансовые трудности и не всегда способен своевременно покрывать минимальные ежемесячные платежи.

Кроме штрафов за просрочку, банки также могут повышать годовую процентную ставку (Annual Percentage Rate, APR) для клиентов, допустивших хотя бы один пропущенный платёж. Это увеличение позволяет банкам заработать больше на просроченных долгах, так как повышенная APR начинает применяться к всей сумме долга.

Теоретически ставка может подниматься до 36,99% годовых, что делает обслуживание долга практически неподъемным для многих заемщиков. По данным за 2022 год, только на штрафах за просрочку и повышенной APR банки заработали более $14 миллиардов — большая часть этих средств поступила от малоимущих граждан и представителей среднего класса.

Такие высокие штрафы и проценты приводят к ухудшению финансового положения многих американцев, так как для них становится всё сложнее справляться с долговой нагрузкой. Это ведет к дальнейшему накоплению долгов и увеличению совокупной кредитной задолженности страны.

В начале осени 2023 года вопрос об ограничении штрафов за просрочку платежей вновь стал предметом обсуждения в Конгрессе США. Демократы предложили не только снизить размер банковских штрафов, но и ограничить годовую процентную ставку, которую банки могут применять к кредитным картам.

Их аргумент заключается в том, что в условиях, когда экономика сталкивается с падением доходов населения, банки зарабатывают аномально высокие прибыли за счёт высоких штрафов и процентов. Например, сегодня средняя APR по кредитной карте составляет 21,76% годовых, несмотря на то что Федеральная резервная система снизила учетную ставку до 4,75-5,00%.

Финансовые организации и представители банковской индустрии, со своей стороны, считают, что такие меры ограничат их возможности компенсировать риски, связанные с неплатежами.

Банки утверждают, что высокие штрафы и повышенная APR стимулируют дисциплину среди заемщиков и позволяют компенсировать потери, вызванные просрочками.