Как размер зарплаты в последние годы работы влияет на размер пенсии в США

В идеальном мире мы все уходим на пенсию бодрыми, при деньгах и с билетом на круиз на Карибы. Но в реальности многие американцы к предпенсионному возрасту задумываются не о путешествиях, а о более спокойной работе с меньшей нагрузкой — и меньшей зарплатой. Но это повлияет на будущую пенсию? Всё зависит от того, сколько лет вы уже работали и сколько зарабатывали.

Как считают пенсию в США? 

Размер выплат по программе Social Security (государственной пенсии) в США считается не по последним годам работы, а по средней зарплате за 35 лучших лет вашего трудового стажа. Ключевая фраза здесь — лучших лет. Это значит, что для расчёта пенсии в ваш личный «пенсионный калькулятор» попадут 35 лет с самыми высокими доходами за всю карьеру. Неважно, были ли это ваши молодые голодные годы или наоборот — поздняя трудовая зрелость.

Что будет, если сейчас снизить нагрузку и доход? 

Варианта развития событий всего два:

• Вариант 1. У вас уже есть 35 лет стажа с доходами. В этом случае снижение зарплаты перед самой пенсией никак не повлияет на размер выплат. Ваши «пенсионные 35 лет» уже зафиксированы — и любые новые годы с меньшей зарплатой просто не войдут в расчёт, если они ниже ваших прошлых доходов. Можно смело брать полставки, работать удалённо или консультировать пару часов в неделю.
• Вариант 2. У вас меньше 35 лет стажа. А вот тут ситуация посложнее. Если у вас, скажем, только 33 года официального трудового стажа, то в расчёт пенсии добавят ещё 2 года… с доходом $0. То есть эти «нулевые» годы понизят ваш средний заработок, а значит — и размер будущих выплат. Поэтому в такой ситуации лучше «добить» недостающие годы работы — даже если это не полный рабочий день. Любая зарплата лучше, чем ноль.

Пример: Если у вас 33 года с доходом по $60 000 в год, а последние 2 года вы не будете работать вообще — итоговый средний заработок для расчёта пенсии упадёт примерно до $56 500 из-за добавленных нулей. Это снизит размер ваших выплат.

Если перейти на работу с меньшей зарплатой? 

Тогда всё зависит от разницы доходов. Если ваша новая зарплата всё равно выше самых «слабых» лет вашей карьеры — они попадут в расчёт, а годы с нулями — нет. Например, если раньше вы работали за $100 000, а последние 2 года будете получать $40 000 — это повлияет на средний доход, но не критично. А если до этого у вас было много лет по $30 000 — новая зарплата в $40 000 даже поможет улучшить расчёт.

Как узнать свой прогноз пенсии? 

Чтобы не гадать на кофейной гуще и точно понять, как ваши доходы сейчас повлияют на будущее, можно: воспользоваться калькулятором на официальном сайте Social Security: Social Security Quick Calculator или обратиться к финансовому консультанту — он поможет просчитать разные сценарии: продолжать работать, частичная занятость или ранний выход на пенсию.

Система Social Security в США построена не на последних годах работы, а на всей вашей карьерной истории. Так что лёгкая жизнь перед пенсией вполне возможна — главное, заранее рассчитать все варианты и не оставить пенсионный калькулятор наедине с нулями.