Как это ни парадоксально, но досрочное погашение кредита может негативно сказаться на кредитном рейтинге.
Рейтинг может снизиться на несколько десятков пунктов, но данное снижение временное.
Например, владелец автомобильного кредита досрочно погашает долг и видит понижение кредитного рейтинга.
Это могло произойти по двум основным причинам:
- автокредит был одним из старых кредитов, и его закрытие уменьшает средний возраст всех ваших кредитов, что составляет 15% оценок FICO;
- сочетание всех кредитов заемщика составляет 10% баллов FICO.
Если автомобильный кредит является единственным целевым кредитом, то досрочное его закрытие снижает разнообразие кредитов, что тоже влияет на рейтинг. Чем слабее кредитная история, тем ниже упадет рейтинг.
Исправить ситуацию может получение кредитной карты, при помощи которой заемщик может строить историю своих платежей и поддерживать низкий баланс.
Погашенный кредит остается зафиксированным в кредитной истории на протяжении последующих 10 лет, если он был закрыт с хорошей репутацией. Как правило, снижение рейтинга после погашения кредита является временным, и через несколько месяцев он должен восстановиться.
Чтобы получить кредит и при этом улучшить свой credit score, полезнее будет оставить автомобильный кредит открытым, и не погашать его раньше времени, а просто вносить платежи в срок.
Например, при слабом кредитном досье, когда есть всего несколько кредитных счетов, автокредит увеличит их общее количество. Тем самым он поможет в создании хорошей кредитной истории.
Также автомобильный кредит улучшает кредитный портфель, диверсифицируя типы кредитов, которые уже есть.
Ведь наличие как возобновляемого кредита (например, кредитных карт, которые позволяют иметь баланс), так и кредита в рассрочку (кредиты с фиксированным ежемесячным платежом) способно улучшить кредитный портфель. А это помогает повысить кредитный рейтинг.
Но есть несколько случаев, когда досрочная выплата автомобильного кредита – хорошая идея, а именно:
- автокредит взят под высокие проценты. Заемщику приходится долго платить большие проценты, поэтому в его же интересах разделаться с кредитом как можно быстрее;
- заемщику нужно улучшить соотношение долга к доходу (debt-to-income). При принятии решения о предоставлении кредита в том числе может учитываться DTI — отношение долга к доходу Как правило, допустим DTI на уровне 43% или меньше, но многие кредиторы предпочитают показатель ниже 31%
- есть дополнительные открытые счета. В таком случае снижение рейтинга за досрочное погашение кредита будет незначительным и временным.
Во временном снижении кредитного рейтинга нет ничего плохого, поэтому не стоит бояться досрочного погашения кредита.
